Investicinis gyvybės draudimas – ką reiktų žinoti?
Gal ir jums buvo kilusi tokia mintis, kad jokiais būdais neinvestuosite į investicinį gyvybės draudimą. Juk kam mokėti tuos didelius administracinius mokesčius, kai galite čia ir dabar nuspirkti aukso, sidabro ar kokią kriptovaliutą su šuns veidu? Klausimų – daug, o atsakymų – mažai. Tad kaip yra iš tikrųjų?
Pirmiausia, norint apie tai kalbėti, reikia suprasti svarbiausius investavimo būdus, kriterijus bei investavimo periodą.
Investavimo būdai
Investavimo būdai yra du.
Pirmasis yra periodinis. Šis investavimo būdas leidžia atsidėti tam tikrą pinigų sumą (kas mėnesį ar ketvirtį), kad ateityje būtų sukauptas kapitalas. Tačiau kodėl žmonės tai daro? Na, puikiai žinote, kad sąskaitoje kaupiami pinigai nuvertėja, o investuojami pinigai gali didinti savo vertę. Žinoma, jokie pinigai nėra apsaugoti, nuo nuvertėjimo, bet jei investuojate į didesnes palūkanas generuojantį turtą, nei infliacijos dydis – taip didinate savo turto vertę. Negana to, jei investuojate periodiškai, jums atviros įvairios turto klasės.
Na, o vienkartinis investavimo būdas yra visiškai kitoks. Įsivaizduokite, užsidirbote, paveldėjote ar laimėjote loteriją ir gavote didelę pinigų sumą. Nenorėdami, kad tie pinigai nuvertėtų, jūs visą sumą investuojate į nekilnojamą turtą. Visai paprasta, ar ne? Taip dažniausiai ir veikia vienkartinis investavimo būdas – didelis kapitalas iškart investuojamas į vieną arba kitą turto klasę.
Tačiau dauguma žmonių nėra laimėję milijono ar paveldėję milžinišką pinigų sumą, todėl jie investuoja pinigus kitur, tarkim, į fondus, kur pinigai nenuvertėja, nepaisant išorinių sąlygų.
Tačiau informacijos tiek daug, bet vis tiek neaišku kur investuoti – kas tada?
Investavimo kriterijai
Vienas iš svarbiausių elementų, mąstant, kur galima investuoti, yra kriterijai.
Produkto arba įrankio lankstumas. Tai yra vienas labiausiai nuvertinamų kriterijų. Juk tai yra galimybė išsiimti pinigus investavimo arba kaupimo eigoje. Žinoma, pinigų išėmimas paprastai nėra rekomenduojamas, tačiau mes niekada nežinome, kas gali nutikti. Mes nežinome, kada mums staigiai prireiks 10 proc. ar net 20 proc. mūsų investuotos sumos. Todėl žinoti, jog tai padaryti bus paprasta – atneša tiek vidinio, tiek finansinio saugumo mūsų gyvenime.
Likvidumas. Ne ką mažiau svarbus kriterijus, kuris leidžia greit apsigalvoti. Jei pasiimate paskolą tai reiškia, jog pasirašote sutartį bent keleriems metams. Norint nutraukti šią sutartį, jums gali pakenkti finansiškai. Tarkim, jei norite parduoti tą paskolą, galimai tai padarysite daug prastesnėmis sąlygomis ir neteksite daug pinigų. Išteitis? Paprasta – investicija į vertybinius popierius, kurie leidžia pakankamai lengvai pakeisti savo investavimo kryptį.
Investuojamos sumos. Turint aiškų biudžetą – aiški yra ir kryptis. Pavyzdžiui, jei investuojate 100€ arba mažiau, tai bus sunku investuoti į didesnes, brangesnes įmones, kurių akcijos siekia aukštumas. Kita vertus, jei galite investuoti labai daug, paprastai yra rekomenduojama pasidomėti nekilnojamuoju turtu arba ETF.
Investavimo periodas. Nuo šio faktoriaus labai priklauso jūsų finansiniai pasirinkimai. Jei norite investuoti ilgesniam laikui – 10 metų ir daugiau – tiek investiciniai fondai, tiek ir mano minėtasis, investicinis gyvybės draudimas puikiai tiks. Na, o ką daryti, kai norisi investuoti trumpiau? Tie, kurie nori investuoti trumpesnį laiką (metus ar du) turi labai stebėti ekonominę padėtį. Pavyzdžiui, visai neseniai buvo recesijos dugnas, kada investuoti labai apsimokėjo, nes juk su kiekvienu nusileidimu, yra gana ryškus pakilimas ir atvirkščiai.
Tad susidarius bendrą vaizdą apie investavimą galime pereiti prie svarbiausios dalies –investicinio gyvybės draudimo.
Investicinis gyvybės draudimas
Skaitant apie investicijas, stebint grafikus, finansines padėtis, gali būti pribloškianti patirtis. Tad ši investicija yra puiki tiems, kurie tiesiog nori dirbti savo darbą ir pernelyg nesukti smegenų apie finansus. Negana to, ši investicija jums puikiai tinka, jei norite investuoti bent dešimt-penkiolika metų ir ilgiau.
Skamba per daug gerai, kad būtų tiesa, ar ne? Na, viskas yra kiek sudėtingiau, nei gali atrodyti. Galbūt šis draudimas nereikalauja tokios akylos ekonominės padėties stebėsenos, tačiau bent jau minimali (kas kelis metus) jums labai praverstų. Juk gyvendami nežinioje, galite investuoti į fondus, kurie yra visiškai nepelningi ir visiškai neatitinka jūsų poreikių.
Investuoti ir draustis, ar tik investuoti?
Kaip žinoma, ši investicija paliečia ir įvairiapusį sveikatos draudimą. Būtent dėl šios priežasties, yra dvi vyrančios nuomonės. Viena byloja, kad reikia atskirai draustis ir investuoti, o kita – tik investuoti. Kaip yra iš tikrųjų?
Investuoti ir apsidrausti atskirai, dažniausiai, neapsimoka. Kodėl? Na, draudimo apsaugas, kaupiamajame draudime, gaunate visą sutarties periodą. Tai reiškia, kad nepriklausomai nuo tai, kaip keisis sveikata, visada turėsite draudimo apsaugą. Kita vertus, jei draudžiatės atskirai, sutartį privalote atnaujinti, kas metus, tačiau nėra garantijos, kad pats draudimas norės pratęsti tą sutartį dėl jūsų pasikeitusios sveikatos. Tačiau draudimo apsaugos taikomos pagal asmens sveikatos istoriją, tad nenuostabu, jei draudimo kompanija gali pasiūlyti geresnes draudimo sąlygas.
Viskas atrodo pakankamai paprasta – tad kodėl tiek žmonių sako, jog tai yra pernelyg brangu?
Investicinio gyvybės draudimo kaina
Mano atsakymas į tai būtų – su kuo lyginsime? Lyginant su investiciniais fondais, šis finansinis instrumentas yra pakankamai pigus produktas. Taip yra, nes investicijų valdymo mokestis (kuris, beje, ir yra pats didžiausias mokestis) paprastai sudaro 1-2 proc. Tuo tarpu gyvybės draudimo produktuose, dažniausiai tai svyruoja apie 0,5-1 proc. Nors iš išorės atrodo, kad skirtumas mažas, tačiau jis tikrai turi didelę reikšmę jūsų galutinėje grąžoje.
Kitas argumentas, kuris yra naudojamas prieš investuojančiuosius yra tai, kad gyvybės draudimas pirmuosius tris metus atskaito ~40 proc. nuo tavo mokamos pinigų sumos. Žinoma, trumpuoju laikotarpiu tai yra dideli administraciniai mokesčiai, bet pagalvokite, ilguoju periodu tai – juokinga pinigų suma.
Pavyzdžiui, investuojate 100 eurų per mėnesį, ateinančius 30 metų bei uždirbate 8 proc. grąžą. Tai nuo įmokos, per tuos 30 metų, administracinių mokesčių sumokėsite apie 2000 eurų, o nuo kapitalo vertės, sumokėsite apie 5000 eurų. Beje, čia viskas paskaičiuota su 0.5 proc. kapitalo valdymo administraciniu mokesčiu. Tad įsivaizduokite, kiek reikėtų sumokėti, jei visa tai kainuotų 1 arba 2 procento! Juk mokesčiai drąsiai perkoptų 10 000 eurų ribą.
Taip pat, kiekvienas iš mūsų turi sumokėti pelno mokesčius Valstybei, dar vadinamus gyventojų pajamų mokesčiu (toliau – GPM). Praėjus daugiau nei dešimt metų nuo gyvybės draudimo sutarties sudarymo dienos, pagal visus dabartinius įstatymus, jūsų pelnas neapsimokestina mokesčiais ir nereikės mokėti mokesčių, nuo uždirbtos pelno dalies. O tai palieka reikšmingą pinigų sumą jūsų kišenėje.
Tad ką daryti?
Visų pirma, rekomenduoju domėtis ekonomine padėtimi, nes nuo to tiesiogiai priklauso ir jūsų investicijos, grąžos, rezultatai. Taip pat rekomenduoju drąsiai konsultuotis su profesionaliais finansų patarėjais. Tai padės išvengti brangių klaidų ir padidins šansus sukaupti didesnį kapitalą ateičiai.