Kodėl tu nenori apsidrausti?

2017-05-30 / Nerijus Murauskas

Lietuvišką žiniasklaidą vartoju mažomis dozėmis. Išskyrus verslo žinias, 15min žurnalistinius tyrimus, Laisvės TV ir Edmundą Jakilaitį. Bet daugybė straipsnių ir naujienų mane pasiekia per aplinkinius žmones, jei kas nors svarbaus ar aktualaus pasaulyje įvyksta. Nenuostabu, kad mane pasiekia ir netikros žinios (eng.fake news). Nuo šio fenomeno finansų sritis neapsaugota.

Lietuvoje apie gyvybės draudimą žmonės žino nedaug, todėl užsiimu edukacija, nes šį finansinį įrankį reikia ne pardavinėti, o šviesti apie jį.

Pagrindinės priežastys, kodėl gyvybės draudimo įvaizdis yra neigiamas:

  • Sovietmečiu kaupę per „tarybinius draudimus“ žmonės neteko ženklios pinigų sumos dėl politinės sistemos griuvimo.
    „Tarybiniai draudimai“ turėjo panašią funkciją kaip dabartinė SoDra. Tai buvo tarsi moralinis įsipareigojimas išmokėti gyventojui pinigus, kurie buvo surenkami į bendrą katilą ir panaudojami kur labiausiai reikia. Ir kadangi pinigus valdė valdžia – jai žlugus nuvertėjo ir pinigai.
    Dabartiniuose draudimuose pinigai yra kaupiami privačiose pasaulinėse kompanijose ir priklauso tik mums patiems. Šiuo atveju valdžia neturi jokios galios pinigus pasisavinti. Pasirašant sutartį klientas pažymi kam atiteks pinigai mirties bei išgyvenimo atvejais, o kompanija pagal taisykles ir nurodymus sutarties sudarymo prašyme išmoka pinigus vienu ar kitu atveju.
  • Konsultantai atlieka savo darbą aplaidžiai, išsamiai nepaaiškindami klientui produkto prasmės, taisyklių, mokesčių lengvatų sąlygų, netinkamai parenka apsaugų bei įmokų sumas ir yra orientuoti į greitą rezultatą.
    Ši dalis mane labiausiai pykdo. Neprofesionalių žmonių yra visur ir dėl jų kenčia visa rinka. Ir ne tik iš paslaugos tiekėjų pusės, bet ir iš paslaugos gavėjų, nes žmonės lieka neapsaugoti. Šioje vietoje patarimas prieš einant konsultuotis – pasidaryti apžvalgą (research) apie žmogų pas kurį ruošiesi konsultuotis. Tuomet nereikės savęs įtikinėti, kad konsultantas yra profesionalus ir žino ką daro.
  • Sutartys yra nutraukiamos anksčiau nei sukaupta suma viršija įmokėtą sumą.
    Draudimo įmoka yra skirstoma į tris dalis: mokesčiai už finansines (draudimo) apsaugas, administraciniai mokesčiai, kaupimas. Todėl norint, jog sukaupta suma viršytų įmokėtą sumą pinigų – turi praeiti laiko, kol palūkanos uždirbs tą skirtumą, kuris nukeliauja ne kaupimui. Kai kuriais atvejais sukaupta suma niekada nebus didesnė už įmokėtą sumą, nes apsaugos, kurių žmogui reikia, tiesiog brangiai kainuoja (Pvz. Jei žmogaus tikimybė patirti infarktą yra didelė – logiška, kad jam draudimo apsauga yra super reikalinga. Taip pat logiška, kad paslauga jam kainuos brangiau, nei visiškai sveikam žmogui). Dažniausiai per 10-15 sutarties galiojimo metų sukaupta suma viršija įmokėtą sumą. Taigi rekomenduoju ateiti pasitarti, kad viskas būtų tinkamai sustyguota. Tik tokiu atveju pinigai sąskaitoje kaupsis efektyviai.
  • Sutartys sudaromos terminuotam laikotarpiui (pvz: 10 metų)
    Gana dažnai (ypač jei sutartis sudaryta vaikams) sutartys būna sudarytos 10-15 metų. Tai reiškia, kad sutarčiai „atsipirkus“ ji iš karto nutrūksta. Sutarties termino pratęsti negalima. Žmogui lieka dvi galimybės: arba nustoti kaupti visiškai, arba sudaryti sutartį iš naujo. Tačiau tai reiškia naujus administracinius, naujus rizikos vertinimus …
    Rekalauk, kad sutartis būtų sudaryta maksimaliam galimam laikotarpiui. Tokiu būdu turėsi pasirinkimo laisvę nutraukti sutartį anksčiau laiko atsiėmus sukauptus pinigus arba išsiimti dalį pinigų ir kaupti toliau, arba kaupti iki pensijos.
  • Jauni žmonės sako, kad jiems pensija per toli jog reikėtų dabar tuo rūpintis
    Taip, pensija dar toli. Taip, suprantu, tau atrodo, kad dar spėsi… Pasitikrinti ar spėsi gali labai paprastu pavyzdžiu (atkreipiu dėmesį, kad pavyzdys nevertina nei infliacijos, nei palūkanų):
    Jei noriu per mėnesį gauti 1000 eur pensiją, tai per metus man reikia atsidėti 12.000 eur. Preliminariais skaičiavimais sukaupus kapitalą 20-čiai metų ir jį naudojant efektyviai t.y. sukauptą kapitalą investuojant ir gyvenant iš gaunamų palūkanų (pvz: NT nuomos) –kapitalas nesibaigs ir pragyventi galėsima neribotą kiekį metų. Taigi 12.000 eur padauginus iš 20 metų paaiškėja, kad man reikia sukaupti 240.000 eur kapitalą. Graži suma. Tarkim, kad pradedu kaupti būdamas 25 metų, kaupti baigsiu būdamas 65 metų (kaupimo laikotarpis viso 40 ). Tai reiškia, jog man reikia kas mėnesį atsidėti po 500 eur norint sukaupti 240.000 eur kapitalą.
    Ar vis dar galvoji, kad pensija toli ir spėsi viską pasidaryti laiku?
  • Gyvybės draudime yra labai dideli administraciniai mokesčiai, todėl kaupti neapsimoka, pinigai nuvertėja
    Taip, gyvybės draudime yra dideli administraciniai mokesčiai. Ir jie tokie yra neveltui. Draudimo kompanija prisiima didelius finansinius įsipareigojimus mums suteikdama finansines apsaugas ir suteikia galimybę kaupti kapitalą.
    Šis įrankis yra skirtas ne pinigams uždirbti, bet SAUGIAI sukaupti kapitalui. Šie pinigai yra mūsų planas B, mūsų finansinis parašiutas, kurį galime išskleisti. Gali būti, kad iš šio rezervo gyvensime, jei kitos mūsų investicijos reikiamu metu bus „dugne“ ir tiesiog kito varianto neturėsime.
  • Investicijos neša nuostolį (GP/INV)
    Kaupiamasis draudimas yra dviejų tipų: garantuotų palūkanų arba investicinis. Dauguma žmonių kalbėdami apie draudimą kalba tik apie investicinį draudimą. Trumpai apie abu tipus:
    Garantuotų palūkanų draudimas skirtas be rizikos saugiai sukaupti kapitalui, kur investicinė grąža yra ~3%. Garantuotų palūkanų draudimas laikomas saugiausiu finansiniu įrankiu kapitalui kaupti. Investicinis draudimas yra skirtas žmonėms, kurie nori „pažaisti“ ir patys prisiimdami investavimo riziką kaupia kapitalą. Deja, žmonės dažnai nesupranta, jog investicinė grąža yra jų pasirinkimo rezultatas. Ir kompanijos nėra kuo apkaltinti. Kompanija yra atsakinga duoti grąžą tik garantuotų palūkanų draudime. Jei jau nutiko taip, kad turi investicinį draudimą – ateik pasitarti. Tai gali sutaupyti tau daug pinigų.

Aš noriu tau padėti susiplanuoti savo finansus. Nes mano patirtis rodo, kad žmonės neplanuoja, jog jiems nepasiseks. Tačiau jiems tiesiog nesiseka planuoti. Mano darbas yra padėti planuoti asmeninius finansus. Ir jei jau paskaitei iki čia, tai padėk sau ir susisiek su manimi. Esu tikras, kad turėsiu kuo tau padėti.

NM